انواع بیمه عمر و روش های سرمایه گذاری در بیمه

اگر به دنبال راهی برای تأمین مالی ایام بازنشستگی خود هستید یا می خواهید در کنار حقوق بازنشستگی خود، سرمایه مکمل دیگری نیز در اختیار داشته باشید، بیمه عمر و سرمایه گذاری یکی از گزینه هایی است که در اختیار دارید. در این مطلب به این موضوع می پردازیم که بیمه عمر و سرمایه گذاری تا چه حد می تواند در آینده شما و فرزندانتان موثر باشد یا چه مزایا و معایبی را در بر دارد؟ همچنین به انواع بیمه عمر نیز خواهیم پرداخت.

این بیمه یکی از بیمه های زیرمجموعه بیمه اشخاص به شمار می رود و از نوع بیمه های درمانی محسوب می شود. از این منظر که نوعی سرمایه گذاری بلندمدت برای آینده خانواده است به آن بیمه عم و سرمایه گذاری گفته می شود که برای پشتیبان خانواده در آینده درمظر گرفته شده است.

همانطور که می دانید با افزایش تورم، ارزش پس اندازها در آینده کاهش می یابد. بنابراین باید به دنبال راهی باشید تا ارزش پس اندازهای خود را حفظ نمایید. در بیمه عمر بخشی از سپرده و پرداختی بیمه گذار در صندوق های سرمایه گذاری قرار گرفته و سرمایه گذاری می شود، بخش دیگری از پرداختی های وی نیز به عنوان پوشش فوت و سایر پوشش های اختیاری استفاده می شود.

بیمه عمر و سرمایه گذاری می تواند علاوه بر ارائه سود، پوشش های بیمه ای مختلفی را برای فرد فراهم آورد و نوعی سرمایه گذاری با سود تضمین شده است. برخی از پوشش های بیمه ای بیمه عمر و سرماهیه شامل بیمه فوت، بیمه نقص عضو، بیماری های خاض و ازکارافتادگی است.

بیمه های عمر این امکان را برای اشخاص فراهم می آورد تا كه با پس‌انداز مبالغ کم در طول زمان، هماز پوشش های بیمه ای استفاده کرده و تبعات سنگین اتفاقات و حوادث ناگوار را کاهش دهند و هم با سرمایه گذاری حق بیمه های پرداختی در آینده بتوانند ضمن حفظ ارزش قدرت خرید پس انداز خود، یک سرمایه گذایر مطمئن برای خود و اعضای خانواده خود داشته باشند.

شما با تعیین نیازهای خود و خانواده، میزان سرمایه لازم برای پوشش خطر فوت را انتخاب کرده و با توجه به توانایی مالی خود، مبلغ حق بیمه و میزان و شرایط پرداخت آن را تعیین می کنید. مبلغی را که پرداخت می کنید پس از کسر حق بیمه پوشش فوت و یا پوشش های انتخابی دیگر، به پس انداز سرمایه گذاری شما اضافه می گردد.

این اندوخته های سرمایه گذاری، با نرخ سود تضمینی انباشته شده و در آینده با اضافه شده حق بیمه و سود آن ها افزایش پیدا می کند. به همین دلیل می تواند یک سرمایه گذاری مناسب برای آینده و برنامه های بلندمدت شما باشد و نیازهای احتالی شما در آینده را نیز برآورده سازد.

انواع بیمه عمر و سرمایه گذاری

بیمه عمر و سرمایه گذاری نیز مانند سایر بیمه ها، انواع مختلفی دارد. اینکه کدام نوع بیمه عمر را انتخاب کنید به هدف شما از خرید بیمه، شرایط شما و همچنین بودجه درنظر گرفته شده شما بستگی دارد. اما برخی از مهم ترین انواع بیمه عمر و سرمایه گذاری عبارتند از:

• بیمه عمر تمام

در این نوع بیمه عمر و سرمایه گذاری، تمامی سرمایه فرد در صورت فوت وی به ذی نفعان او داده می شود. ذی نفعان را خود بیمه گذار تعیین می کند که می تواند شامل اعضای خانواده، بستگان، آشنایان یا سازمان های خیریه باشد. بیمه عمر تمام، محدودیت زمانی نداشته و فرد می تواند تا زمان فوت یا بازه مشخص زمانی؛ حق بیمه خود را پرداخت نماید.

• بیمه عمر زمانی

در بیمه عمر زمانی، بیمه نامه برای مدت زمان مشخصی اعتبار دارد و سرمایه فوت در صورت فوت وی در مدت اعتبار بیمه ‌نامه پرداخت می ‌شود. البته از نظر شرایط پرداختی مانند بیمه عمر تمام است. یک تفاوت اساسی با بیمه تمام عمر در این است که اگر فرد تا پایان مدت اعتبار بیمه نامه زنده باشد؛ هیچ سرمایه یا اندوخته و حق بیمه ای به او پرداخت نمی شود.

• بیمه مستمری

بیمه عمر مستمری، همانطور که از نامش پیداست، پرداخت مستمری دارد و مناسب اشخاصی است که می خواهند در زمان حیات خود، یک سرمایه گذاری مطمئن با پرداخت مستمر داشته باشند. در این نوع بیمه عمر و سرمایه گذاری، بیمه گذار می تواند هر زمان که تمایل داشت از سرمایه وا ندوخته خود؛ به شکل مستمر یا یکجا استفاده نماید.

تفاوت این نوع بیمه عمر با بیمه عمر زمانی، این است که ریسک طول عمر را پوشش داده و در سنین بالا نیز قابل خریداری است. این نوع بیمه انواع مختلفی دارد که شامل: مستمری‌ با برگشت‌ ‌‌حق ‌بیمه‌، مستمری‌ متغیر، مستمری‌ مخفف‌، مستمری‌ با فاصله‌، مستمری‌ بلافاصله و مستمری‌ مضاعف‌ می شود.

• بیمه بازنشستگی

بیمه بازنشستگی برای تامین آینده فرد و خانواده در ایام پیری و بازنشستگی در نظر گرفته می شود. در این نوع بیمه فرد از یک درآمد اضافه ای برخوردار می شود که می تواند برای پوشش هزینه های اضافی در سنین بالا مورد استفاده قرار گیرد.

• بیمه مختلط پس انداز

در این نوع از بیمه عمر بر خلاف بیمه عمر زمانی، (که اگر فرد تا پایان اعتبار بیمه زنده باشد، هیچ مبلغی به او تعلق نمی گیرد)، فرد و ذی نفعان او می توانند در صورت پایان زمان اعتبار بیمه از سرمایه اندوخته استفاده کنند. همچنین در صورت فوت فرد سرمایه به بازماندگان پرداخت می شود.

• بیمه عمر منفرد و مشترک

تمامی بیمه های عمر ارائه شده را، هم می توان به صورت فردی و هم مشترک خریداری کرد. در بیمه عمر مشترک، بیمه ذار می تواند یک نفر از اعضای درجه یک خانواده اش را با پرداخت یک حق‌بیمه برای دو نفر، بیمه کند.

• بیمه عمر مانده بدهکار

در این نوع از بیمه عمر و سرمایه گذاری، درصورتی که بیمه گذار وامی دریافت کرده باشد و پیش از اتمام اقساط وام فوت کند، شرکت بیمه بلافاصله اقساط وام باقی مانده را بدون احتساب بهره و به صورت یکجا با بانک تسویه می کند.

• بیمه عمر گروهی

بیمه عمر گروهی، به صورت گروهی صادر می شود. یعنی گروهی (شرکت ها، انجمن ها و …) اقدام به خریداری بیمه می کنند. شرایط آسان تری از بیمه عمر انفرادی دارد و می تواند تمام ویژگی های بیمه های عمر را داشته باشد. حق بیمه پرداختی در بیمه عمر گروهی نیز از انفرادی کمتر است.

عوامل تعیین کننده نرخ و شرایط بیمه عمر

همانطور که گفتیم اینکه کدام نوع بیمه عمر و سرمایه گذاری را انتخاب کنید، به شرایط و بودجه شما بستگی دارد اما از مهم ترین عواملی که تعیین کننده نرخ و شرایط بیمه عمر است، می توان به موارد زیر اشاره کرد:

سن

سن افراد باعث ایجاد شرایط مختلفی برای هر فرد می شود و می توان آن را به عنوان مهم ترین عامل تعیین کننده برای انتخاب نوع بیمه عمر در نظر گرفت. چراکه افراد در سنین مختلف با ریسک های متفاوتی ر و کار داشته و وضعیت جسمانی متفاوتی را نیز تجربه می کنند.

جنسیت

با توجه به اینکه معمولا زنان بیشتر از مردان عمر می کنند، این فاکتور نیز می تواند در تعیین و انتخاب نوع بیمه عمر و سرمایه گذاری افراد تعیین کننده باشد.

شغل و محیط کار

این موضوع که چه کاری انجام می دهید و ه میزان ریسک و خطر در شغل خود دارید، یک فاکتور کلیدی برای انتخاب نوع بیمه عمر شماست. به عبارت ساده تر، مبلغ حق بیمه و مدت اعتبار آن به شرایط کاری افراد بستگی دارد.

وضعیت سلامت بیمه گذار

باتوجه به اینکه بیمه های عمر، پوشش های خاصی را برای امراض و بیماری های مختلف در نظر می گیرند، بنابراین وضعیت سلامت و بیماری شخص نیز می تواند یک عامل تعیین کننده باشد.

مزایای بیمه عمر و سرمایه گذاری

تا به اینجا با بیمه عمر و انواع آن آشنا شدید. برخی از مهم ترین مزایای بیمه عمر برای بیمه گذار عبارتند از:

• معافیت مالیاتی
• دریافت وام
• اکان تعیین ذی نفع از سوی بیمه گذار
• تعیین میزان پرداخت حق بیمه و مدت زمان بیمه توسط بیمه گذار
• امکان تعیین روش پرداخت و اقساط حق بیمه
• امکان دریافت سود مشارکت و سود تضمینی
• امکان بازخرید بیمه عمر زودتر از موعد مقرر
• امکان استفاده از بیمه عمر به عنوان ضمانت نامه
• دریافت سرمایه گذاری انجام شده به صورت مستمری یا یک جا

معایب بیمه عمر و سرمایه گذاری

• عدم پوشش هزینه های بارداری
• عدم پوشش هزینه های کفن و دفن
• عدم پوشش بیمه در زمان جنگ و اعزام به مناطق جنگی یا تشعشعات هسته ای
• تعیین سقف مشخصی برای پرداخت نقص عضو
• تعیین سقف مشخص برای سرمایه فوت
• عدم پوشش فوت در صورت خودکشی
• عدم پوشش در صورت بروز حوادث عمدی
• عدم پوشش در صورت ارتکاب اعمال مجرمانه
• عدم پوشش مشاغل خطرناک

سخن پایانی

اوضاع و احوال نابسامان اقتصادی و تورم روزافزون سبب کاهش ارزش پول و همچنین کاهش قدرت خرید می شود. بیمه عمر و سرمایه گذاری برای بازنشستگی و دوران پیری و عبور از تبعات حوادث و بیماری های ناگوار می تواند یک سرمایه گذاری بلندمدت مناسب باشد.

با در نظر گرفتن موارد ذکر شده و بررسی مزایا و معایب داشتن بیمه عمر و سرمایه گذاری، به این نتیجه می رسیم که مزایای یک بیمه عمر مطمئن بسیار بیشتر از معایب ان خواهد بود. بنابراین شما می توانید با سرمایه گذاری دریک بیمه عمر مطمئن، در تأمین آینده فرزاندان و خانواده خود و همچنین رفع احتیاجات احتمالی خود، اقدام نمایید.